普惠金融贷款好批吗普惠金融高冷吗？“英雄联盟”模式的可持续价值

文|央观君普惠金融在很多人眼里是个又热门又高冷的话题。国家外汇管理局副局长、前中国人民银行研究局局长陆磊曾撰文指出，普惠金融的悖论在于，在当前融资机制下，要照顾小微企业，则必须压低公众的资金回报；要提高公众投资收益，则金融资源垒大户、非普惠性问题将更加突出。直接体现是互联网金融崛起、存款搬家和银行体系流动性紧张，银行间市场利率飙涨、银行追逐高回报（泡沫高风险），实体经济部门资金链紧绷。在普惠金融和小微信贷领域，客户需求呈现分散化、差异化的特点，再加上资金需求小额化、风险评估非标化，传统金融机构往往望而却步。因此，普惠金融成为了全球的难题。我们以普惠借贷业务为例。在传统的借贷业务中，金融机构通常独立完成从申请到放款的全部业务环节，这种“单打独斗”的发展模式在普惠借贷领域存在着固有的矛盾性。比如风控环节，很多金融机构是一套风控打天下，对普惠人群没有更好的办法，也无法把风险分担、转嫁出去，导致商业模式没法持续下去。任何单一机构在任何一个环节（获客、风控、催收等）的能力局限或成本高企都会对其业务的规模化运营、可持续化增长形成阻碍，导致普惠金融业务推行受阻，难以持续下沉。金融科技的发展和应用可以一定程度提高业务效率，但仍然无法全面解决上述单一主体能力缺陷的问题。所以解决普惠金融难题需要商业模式上的创新。在实践中，很多公司开始尝试将借贷环节模块化，将能力短板环节开放给合作方，共同完成借贷业务。◆◆◆一、借贷环节开放的几种常见尝试1、开放资金端：联合放贷一些资产能力很强的平台，正在通过开放的形式，补上资金不足的短板，最普遍是通过联合放贷。阿里系的网商银行和腾讯系的微众银行都是如此。这两家银行都具有场景和数据优势，资产端能力强，但因为不能揽储，缺乏可贷资金。

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